Η οικονομική κρίση που ταλανίζει τα τελευταία χρόνια τη χώρα μας έχει αποδυναμώσει σημαντικά τη δημόσια υγεία. Οι κρατικοί πόροι που προορίζονται για το δημόσιο σύστημα υγείας χρόνο με το χρόνο συρρικνώνονται και οι ελλείψεις που σημειώνονται στα δημόσια νοσοκομεία δίνουν την εικόνα ενός συστήματος που νοσεί. Οι περισσότεροι από εμάς έχουν παραδείγματα φίλων ή συγγενών που χρειάστηκε να νοσηλευτούν σε ένα δημόσιο νοσοκομείο και ήρθαν αντιμέτωποι με μεγάλες αναμονές, ακόμα και για εξετάσεις ρουτίνας, ιατρικά μηχανήματα παλαιάς τεχνολογίας και ελλείψεις σε ιατρικό, νοσηλευτικό προσωπικό και υγειονομικό υλικό.

Όλα τα παραπάνω εξηγούν τη στροφή που παρατηρείται προς την ιδιωτική ασφάλιση υγείας. Περισσότεροι γονείς από ποτέ αναζητούν το κατάλληλο ασφαλιστικό προϊόν για τα παιδιά τους. Παρόλο που η ρευστότητα των νοικοκυριών είναι αισθητά μειωμένη σε σχέση με το παρελθόν, πολλοί γονείς επιδιώκουν να ασφαλίσουν τα παιδιά τους, ακόμα και αν ο οικογενειακός προϋπολογισμός δεν επιτρέπει την ασφάλιση και των ίδιων. Το κόστος για την ασφάλιση των παιδιών είναι πιο προσιτό λόγω της ηλικίας και κατά κοινή ομολογία ο γονιός θα θέσει ως προτεραιότητα τα παιδιά του και όχι τον ίδιο.


Οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρίες παρέχουν μέσω των συμβολαίων τους:

Πρωτοβάθμια περίθαλψη

  • Επισκέψεις σε γιατρούς του δικτύου της ασφαλιστικής εταιρίας.
  • Επισκέψεις σε γιατρούς της επιλογής του ασφαλισμένου. Σε αυτήν την περίπτωση ο ασφαλισμένος προσκομίζει την απόδειξη στον ασφαλιστικό του σύμβουλο και λαμβάνει μετά από λίγες ημέρες το ποσό της αποζημίωσης. Συνήθως η ελεύθερη επιλογή γιατρών αυξάνει το κόστος ενός ασφαλιστήριου συμβολαίου. Η επιλογή όμως του παιδιάτρου συνήθως γίνεται σε πολύ μικρή ηλικία και πολλές φορές οι γονείς δεν επιθυμούν να αλλάξουν το γιατρό του παιδιού τους.
  • Διαγνωστικές εξετάσεις λόγω ατυχήματος ή ασθένειας (αιματολογικές, απεικονιστικές, επεμβατικές).
  • Κατ’ οίκον επισκέψεις από γιατρούς σε περίπτωση επείγοντος περιστατικού.
  • Παιδιατρικό check-up.

Δευτεροβάθμια περίθαλψη

  • Τα συμβόλαια υγείας καλύπτουν τα έξοδα του νοσοκομείου με διαφορετικούς τρόπους:
    • Το πλήρες κόστος της νοσηλείας.
    • Ποσοστό των εξόδων νοσηλείας.
    • Το τμήμα του κόστους νοσηλείας που υπερβαίνει το ποσό που ορίζει η ασφαλιστική εταιρίας, γνωστό ως «απαλλασσόμενο ποσό».

Το ιδανικό είναι να επιδιώκει κανείς να καλύψει το κόστος της νοσηλείας συνδυάζοντας την ιδιωτική ασφάλιση με τον κρατικό φορέα, τον ΕΟΠΥΥ. Ο ΕΟΠΥΥ καταβάλλει απευθείας το ποσό της συμμετοχής του σε όλα τα ιδιωτικά νοσοκομεία. Το ποσό αυτής της συμμετοχής συνήθως υπολείπεται σημαντικά του συνολικού κόστους νοσηλείας και εκεί έγκειται και η ανάγκη ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου που θα λειτουργήσει επικουρικά και θα αναλάβει το μεγαλύτερο τμήμα των εξόδων.

  • Τα βασικά που πρέπει να καλύπτει ένα συμβόλαιο σε περίπτωση νοσηλείας είναι:
    • δωμάτιο & τροφή
    • ιατροφαρμακευτική περίθαλψη
    • εξετάσεις
    • αμοιβές χειρουργού & αναισθησιολόγου
    • αμοιβές ιατρών
    • χρήση χειρουργείου και υλικών
    • φάρμακα
    • αποκλειστική νοσοκόμος
  • Το όριο κάλυψης ενός συμβολαίου μπορεί να κυμαίνεται μεταξύ 100.000 € και 2 εκ. €. Δεδομένου του υψηλού ιατρικού κόστους στην Ελλάδα είναι σημαντικό ο γονιός να προσέχει τι ποσό προβλέπεται στο συμβόλαιο του παιδιού του.
  • Τα περισσότερα ασφαλιστήρια συμβόλαια καλύπτουν τόσο στην Ελλάδα όσο και στο εξωτερικό. Έχει σημασία ένα συμβόλαιο να προβλέπει εξίσου σημαντικές παροχές για το εξωτερικό. Ο γονιός επιλέγει ένα συμβόλαιο για το παιδί του που θα το καλύπτει για πολλά χρόνια και πρέπει να έχει την ελευθερία της επιλογής για το καταλληλότερο νοσηλευτικό ίδρυμα, όπου και αν αυτό βρίσκεται.
  • Η τάση πολλών ασφαλιστικών εταιριών είναι να παρέχουν κάλυψη σε συγκεκριμένα ή συγκεκριμένο νοσοκομείο με το οποίο συνεργάζονται. Ο λόγος είναι κυρίως οικονομικός, δεδομένου ότι αυτά τα προγράμματα έχουν χαμηλότερο κόστος. Αυτή η πολιτική όμως συνήθως εγκλωβίζει τους γονείς διότι ο παιδίατρος τους μπορεί να συνεργάζεται με νοσοκομείο στο οποίο η νοσηλεία δεν καλύπτεται από τους όρους του συμβολαίου. Επίσης, σε σοβαρά περιστατικά είναι πολύτιμο για τους γονείς να επιλέγουν το νοσοκομείο όπου υπάρχει η καλύτερη δυνατή τεχνογνωσία και υποδομή για τη συγκεκριμένη πάθηση. Και πάλι λοιπόν, η ευχέρεια της επιλογής έχει σημασία για το γονιό ώστε μην υπάρχουν περιορισμοί από το συμβόλαιο. Ακόμα και αν το ασφαλιστήριο δεν προβλέπει νοσηλεία αποκλειστικά σε ένα νοσοκομείο, αλλά ελεύθερη επιλογή νοσοκομείου, θα πρέπει να αναζητάμε αν η συγκεκριμένη εταιρία που επιλέγουμε έχει ένα ευρύ δίκτυο συμβεβλημένων νοσοκομείων όπου η καταβολή των εξόδων θα γίνει απευθείας από την ασφαλιστική και ο γονιός δεν θα χρειαστεί να αναζητήσει χρήματα για να εξοφλήσει το νοσοκομείο και μετέπειτα να τα απαιτήσει ως αποζημίωση από την εταιρία.

Υγειονομική μεταφορά

  • Η διακομιδή μέσω ασθενοφόρου ή υγειονομικού αεροσκάφους – ελικοπτέρου.
  • Είναι σημαντικό τα έξοδα της υγειονομικής μεταφοράς και η οργάνωση για την αντιμετώπιση του επείγοντος περιστατικού να γίνεται από την ίδια την ασφαλιστική εταιρία. Όταν προκύπτει ένα επείγον περιστατικό οι περισσότεροι γονείς συνήθως χάνουν την ψυχραιμία τους. Η ύπαρξη υποδομής που θα μπορεί να επιληφθεί άμεσα του περιστατικού είναι κάτι που δεν αποτιμάται σε κόστος.
  • Ανεκτίμητης αξίας είναι και η δυνατότητα άμεσης πρόσβασης στο νοσηλευτικό ίδρυμα. Το γεγονός ότι θα καλυφθούν τα έξοδα της νοσηλείας δεν αρκεί όταν τα δευτερόλεπτα ή τα λεπτά κρίνουν την πορεία ενός περιστατικού. Αν λάβει κανείς υπόψη του ότι τα ασθενοφόρα του ΕΚΑΒ δεν έχουν πρόσβαση στα ιδιωτικά νοσοκομεία παρά μόνο στα δημόσια, αλλά και το γεγονός ότι η μεγαλύτερη αγωνία των κατοίκων της νησιωτικής Ελλάδας είναι το πώς θα φτάσουν στο νοσοκομείο ενός αστικού κέντρου, η πρόβλεψη για υγειονομική μεταφορά γίνεται αναγκαία και όχι μια παροχή «πολυτελείας».

Πόσο στοιχίζει ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας για παιδιά:

Το κόστος για ένα συμβόλαιο υγείας εξαρτάται από την τιμολογιακή πολιτική της κάθε εταιρίας και το εύρος των παροχών που αναφέραμε παραπάνω. Συνήθως τα συμβόλαια που καλύπτουν παιδιά έχουν μηδενικές ή πολύ χαμηλές ετήσιες αναπροσαρμογές. Οι ασφαλιστικές εταιρίες λόγω του έντονου ανταγωνισμού αλλά και προσαρμοζόμενες στις χαμηλές οικονομικές δυνατότητες των νοικοκυριών έχουν μειώσει αισθητά τα κόστη τους.

Ενδεικτικά αναφέρουμε ότι ένα συμβόλαιο μπορεί να καλύπτει ένα παιδί για το ποσό του 1 εκ. € και να έχει μηνιαίο κόστος της τάξης των 20 €. Κάθε γονιός θα πρέπει  να αναλογιστεί αν το ποσό αυτό μπορεί να εξοικονομηθεί από την περικοπή άλλων εξόδων (ταβέρνα, καφέδες κλπ).

Στις ασφαλίσεις υγείας ισχύει ο κανόνας της αναλογίας του ασφαλίστρου με την ηλικία του ασφαλισμένου. Αυτό πρακτικά σημαίνει ότι το κόστος για τα παιδιά είναι αισθητά χαμηλότερο από το αντίστοιχο για τους ενήλικες. Όσο νεότερος και όσο πιο υγιής είναι ο ασφαλισμένος, τόσο χαμηλότερη η οικονομική επιβάρυνση του προκειμένου να ασφαλιστεί, ενώ δεν υπάρχουν επασφάλιστρα (αυξημένα ασφάλιστρα) που συνδέονται με χρόνια νοσήματα (πχ. καρδιοπάθεια, αυξημένη πίεση, παχυσαρκία).

Μπορεί να φαντάζει σπάνια ή ακραία η περίπτωση όπου κάποιος επιθυμεί να ασφαλιστεί και το ιατρικό τμήμα της ασφαλιστικής εταιρίας απορρίπτει την ασφάλιση ή θέτει σημαντικούς περιοριστικούς όρους (οι γνωστές «εξαιρέσεις»). Δυστυχώς, οι περιπτώσεις αυτές υπάρχουν, για αυτό και είναι σημαντικό κάποιος να ασφαλίζεται νωρίς, όταν κανόνα είναι υγιής.


Οδηγός για να κάνετε τη σωστή έρευνα αγοράς και επιλογή συμβολαίου υγείας για τα παιδιά σας

  • Προτεραιότητα στις ανάγκες του παιδιού σας αλλά και στις δικές σας ανάγκες και επιλογή βάσει αυτών του ασφαλιστικού προγράμματος υγείας.
  • Ύψος κεφαλαίου κάλυψης: Το ύψος του κεφαλαίου κάλυψης πρέπει να είναι ικανοποιητικά υψηλό. Υπάρχουν πλέον συμβόλαια που καλύπτουν έξοδα μέχρι 2 εκ. ευρώ κατ’ έτος. Το ποσό ακούγεται υπερβολικό αλλά τα υψηλά όρια κάλυψης είναι απαραίτητα για την κάλυψη των πολύ σοβαρών περιστατικών, ιδιαιτέρως αν πρόκειται για νοσηλεία στο εξωτερικό. Ελέγξτε ιδιαιτέρως κατά πόσο με την ιδιωτική ασφάλιση υγείας που επιλέγετε καλύπτεσθε στην Αμερική, όπου τα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης είναι υπέρογκα. Επιλέξτε υψηλό όριο κάλυψης γιατί αυτός είναι και ο κύριος λόγος που συνάπτετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας, για τις μεγάλες, ακριβές διαδοχικές νοσηλείες, καθώς και για τις μακροχρόνιες νοσηλείες.
  • Ψιλά γράμματα στους όρους του συμβολαίου: Πριν υπογράψετε οποιοδήποτε συμβόλαιο με οποιαδήποτε ασφαλιστική εταιρία θα πρέπει πρώτα να διαβάσετε εξονυχιστικά τους όρους του συμβολαίου. Αυτό πρέπει να το κάνετε για να είστε ενήμεροι για όλα τα «ψιλά» γράμματα του συμβολαίου που έχετε επιλέξει, όπως τυχόν όροι για εξαιρέσεις, περιόδους αναμονής στην κάλυψη, «απαλλασσόμενο ποσό» (με τι ποσό συμμετέχει ο ασφαλισμένος στη νοσηλεία και αν αυτή η συμμετοχή είναι άπαξ ή ανά νοσηλεία), κάλυψη της νοσηλείας στο εξωτερικό (τα υφιστάμενα συμβόλαια της αγοράς διαφέρουν σημαντικά), πλαφόν στις αμοιβές των ιατρών κ.α. Ο ασφαλιστικός σύμβουλος θα αναλάβει να σας αναλύσει τόσο τις καλύψεις όσο και τους όρους του συμβολαίου.
  • Προσεκτική επιλογή της ασφαλιστικής εταιρίας: Προφανώς και στον ασφαλιστικό τομέα, η αξιοπιστία, το μέγεθος και η ισχυρή διεθνής παρουσία είναι τα πρώτα στοιχεία που πρέπει να αναζητήσει και να εκτιμήσει ο γονιός. Ασφαλέστερο είναι, για το συμβόλαιο υγείας του παιδιού σας να επιλέξετε μία εταιρία με υψηλή φερεγγυότητα, ώστε να αισθάνεστε ασφαλείς ότι το παιδί σας θα έχει σωστή και επαρκή κάλυψη σε μακροπόθεσμο ορίζοντα. Δεδομένου ότι το κόστος υγείας στην Ελλάδα είναι αρκετά υψηλό, αν επιλέξετε να κάνετε χρήση ιδιωτικών μονάδων υγείας, θα πρέπει να έχετε εξασφαλίσει ότι η ασφαλιστική εταιρία θα μπορεί να ανταποκριθεί άμεσα στο σύνολο των εξόδων που ενδεχομένως προκύψουν.
  • Προσεκτική επιλογή του ασφαλιστικού συμβούλου: Η σωστή λειτουργία ενός ασφαλιστικού προγράμματος προαπαιτεί ευρείς γνώσεις των προϊόντων και της αγοράς και σωστή διερεύνηση των αναγκών του πελάτη. Η σύναψη του συμβολαίου είναι μόνο η αρχή. Με την πάροδο του χρόνου απαιτείται επαγγελματική διαχείριση, καθώς οι ανάγκες – οικονομικές και οικογενειακές – μεταβάλλονται. Συνεπώς, κρίνεται αναγκαία η υποστήριξη από έναν καταρτισμένο ασφαλιστικό σύμβουλο που να εμπνέει εμπιστοσύνη. Επαγγελματίας ασφαλιστικός σύμβουλος είναι εκείνος που αναλύει τις ανάγκες του ενδιαφερόμενου, προτείνει τις ενδεδειγμένες λύσεις βάσει των αναγκών που καταγράφει και είναι πάντα δίπλα στον πελάτη του. Η ανάγκη του ασφαλισμένου για σωστή καθοδήγηση τη δύσκολη στιγμή είναι μεγάλη και ο ασφαλιστικός σύμβουλος πρέπει να ανταποκριθεί άμεσα. Τα απλά και σαφή λόγια, η αποκλειστική ενασχόληση με το επάγγελμα, οι άμεσες απαντήσεις σε όλα τα παραπάνω θέματα φανερώνουν έναν επαγγελματία ασφαλιστικό σύμβουλο. Επιλέξτε προσεκτικά τον ασφαλιστικό σας σύμβουλο και μην εμπιστευτείτε οποιονδήποτε εμφανιστεί στον δρόμο σας, ακόμα κι αν είναι φίλος ή συγγενής. Σημασία έχει το άτομο που θα αναλάβει την ασφάλιση του παιδιού σας και τα χρήματά σας, να είναι έμπειρο, να μπορεί να σας δώσει λύσεις και απαντήσεις σε οτιδήποτε προκύψει και να είναι διαθέσιμο για εσάς ανά πάσα στιγμή το χρειαστείτε. Διερευνήστε σε κάθε περίπτωση ότι ο επαγγελματίας με τον οποίο προτίθεστε να συνεργαστείτε είναι πιστοποιημένος για τις γνώσεις του από την Τράπεζα της Ελλάδος και διαθέτει άδεια άσκησης επαγγέλματος.

Ασφαλιστήρια συμβόλαια υγείας διατίθενται και μέσω των τραπεζικών καταστημάτων. Η προσωπική επαφή όμως με τον ασφαλιστικό σύμβουλο και κυρίως οι γνώσεις τους στα ασφαλιστικά θέματα καθιστούν την επιλογή μιας τράπεζας για την αγορά προγράμματος υγείας ως δευτερεύουσα επιλογή. Οι υπάλληλοι στο τραπεζικό κατάστημα που σας εξυπηρετεί μπορεί να αλλάξουν και η επικοινωνία με τον άνθρωπο που σας διέθεσε την ασφάλιση υγείας να χαθεί. Εξάλλου, σε περίπτωση επείγοντος περιστατικού υγείας κατά τη διάρκεια της νύχτας ποιόν τραπεζικό υπάλληλο θα καλέσετε για να σας κατευθύνει?

  • Απόκρυψη στοιχείων αναφορικά με προγενέστερες ασθένειες ή ατυχήματα: Μην αποφύγετε να αναφέρετε στον ασφαλιστικό σας σύμβουλο στοιχεία που αφορούν προϋπάρχουσες παθήσεις και μην αφήσετε κανέναν άλλον να συμπληρώσει για λογαριασμό σας τα σχετικά ερωτηματολόγια με το ιατρικό ιστορικό του παιδιού. Με τη δήλωση μιας πάθησης ενδεχομένως να πληρώσετε αυξημένο ασφάλιστρο για το συμβόλαιό σας ή να εξαιρεθούν ορισμένες καλύψεις, αλλά θα ξέρετε ακριβώς τι δικαιούστε και δεν θα κινδυνεύετε να μείνετε ακάλυπτοι τη στιγμή που θα χρειαστεί το παιδί να κάνει χρήση του συμβολαίου.
  • Αναπροσαρμογές ασφαλίστρων: Δεδομένου ότι η επιλογή του ασφαλιστικού προγράμματος γίνεται με μακροπρόθεσμο ορίζοντα, ζητήστε από τον ασφαλιστικό σας σύμβουλο να σας δώσει στοιχεία για τις αναπροσαρμογές που ακολούθησε η του εταιρία τα προηγούμενα χρόνια και τι ακριβώς προβλέπεται για το συμβόλαιο που επιλέγετε. Ρωτάτε πάντοτε το ύψος του μικτού ασφαλίστρου, το ασφάλιστρο που τελικώς θα καταβάλετε, συμπεριλαμβανομένων φόρων και λοιπών προσαυξήσεων.

Προσοχή στις «κάρτες υγείας» που διαφημίζονται εκτενώς λόγω του χαμηλού τους κόστους αλλά κρύβουν δυσάρεστες εκπλήξεις διότι δεν αποτελούν ασφαλιστικά αλλά «εκπτωτικά» προϊόντα.

Να θυμάστε ότι η ασφάλιση υγείας των παιδιών σας δίνει ηρεμία μυαλού και σας επιτρέπει να επικεντρώσετε το ενδιαφέρον σας σε αυτό που προέχει: την αποκατάσταση της υγείας των παιδιών σας, απαλλάσσοντας σας από το άγχος των εξόδων!


Βενέτης Γεώργιος

Ασφαλιστικός Σύμβουλος

ACCA-ΣΟΕΛ
Cert. in Risk Management and Internal Audit
MSc in Techno-economic Management of Digital Systems, University of Piraeus
Τηλ: +30 697 44 56 103
E-mail: venetisg@agency.interamerican.gr